Elaboramos un cuadro comparativo entre el credito formal e informal

¿Qué es el crédito?

El papel económico de las microempresas sigue siendo objeto de muchas discusiones y debates. Si bien estas empresas pueden considerarse un motor potencial del crecimiento, una proporción relativamente alta de microempresas también puede ser señal de un sistema productivo subdesarrollado. Esta investigación separa las microempresas formales de las informales para comprobar si existen diferencias de eficiencia entre ellas y explicar estas diferencias. Una de las novedades del estudio es el uso del método de descomposición Oaxaca-Blinder. Se toma como caso de estudio a las microempresas en México, y para realizar el análisis se utiliza la ENAMIN, para los años 2008, 2010 y 2012. La evidencia empírica sugiere que las diferencias de producción se explican por las características de dotación, mientras que las diferencias de eficiencia se explican por los rendimientos de dotación. Las principales variables que explican las diferencias entre los grupos son el nivel educativo del propietario, la edad de la empresa, las motivaciones del propietario y la financiación.

Cada vez hay más estudios que reconocen la importancia de las microempresas para el desarrollo de un país, ya que representan la mayor parte de la actividad empresarial y emplean a más trabajadores que cualquier otro tipo de empresa. Esto es especialmente cierto en el caso de los países en desarrollo, donde las microempresas pueden considerarse una alternativa al sector asalariado formal. Los bajos salarios y los altos niveles de desempleo son características comunes de los países en desarrollo; al mismo tiempo, también pueden ser una expresión de la capacidad empresarial de la sociedad. De hecho, las características de las microempresas son fundamentales para comprender su rendimiento.

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Recursos formales e informales

Respuesta. Las fuentes formales de crédito o préstamos son las que proceden de bancos, establecimientos no gubernamentales e instituciones financieras. Éstas suelen ser reconocidas como prestamistas creíbles por otras empresas comerciales, lo que hace que sus productos y servicios resulten atractivos para los inversores. Los bancos son la fuente formal de préstamos más común para cualquier proyecto empresarial porque ofrecen una amplia gama de opciones de financiación a las empresas. Disponen de muchas opciones de financiación y ofrecen tipos de interés competitivos, por lo que son preferibles a los prestamistas privados, que cobran tipos de interés más altos y tienen requisitos más estrictos para prestar asistencia financiera.

Respuesta. Una de las ventajas de las fuentes formales de crédito o préstamos es que gozan de mayor credibilidad y seguridad, ya que están respaldadas por bancos. Esto significa que las empresas pueden tener más confianza en estos prestamistas y confiar más en ellos cuando se trata de operaciones financieras entre ellas y otras empresas. Se sabe que los bancos ofrecen mejores condiciones para establecer relaciones de préstamo con sus clientes. Las empresas que eligen trabajar con bancos pueden estar seguras de que obtendrán un tipo de interés asequible para el tipo de préstamos que obtendrán de ellos.

¿Cuáles son las diferencias entre las fuentes de crédito formales e informales?

ResumenEste estudio investiga las decisiones de financiación de las pequeñas empresas. Basándonos en la teoría de la información asimétrica, la teoría institucional y la literatura relevante sobre limitaciones financieras cognitivas, capital humano y capital social, proponemos un marco teórico en el que los determinantes de la financiación provienen de tres dimensiones: factores individuales de los empresarios, factores organizativos (a nivel de empresa) y factores contextuales (institucionales). Empleamos este modelo para distinguir cuatro tipos de empresas: (1) empresas que no utilizan financiación externa, (2) empresas que sólo utilizan financiación informal, (3) empresas que sólo utilizan financiación formal y (4) empresas que utilizan tanto financiación formal como informal. Una prueba empírica con pequeñas empresas vietnamitas demuestra que los factores de las tres dimensiones son importantes para entender las decisiones de financiación de las pequeñas empresas.

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El capital social se define como la estructura de relaciones sociales informales que propician el desarrollo de la cooperación entre los agentes económicos con el fin de aumentar el producto social, que se espera redunde en beneficio del grupo de personas integradas en esas relaciones sociales (Hayami 2009, p. 98).

Diferencia entre sector formal e informal en forma tabular

Diversos autores han reconocido dos facetas de los mercados de crédito informales (MCI) urbanos: una, que el crédito informal atiende en gran medida necesidades distintas de los hogares de renta baja; y dos, que en las circunstancias en las que funcionan los mercados de crédito actuales, los proveedores informales están en desventaja y/o presentan varias deficiencias. Esto se ve agravado por los bancos comerciales, que no consideran a los pobres urbanos viables o «financiables». Se han intentado varios enfoques, desde la promulgación de programas de crédito dirigidos a los hogares de bajos ingresos, hasta una legislación activa que ha intentado frenar el funcionamiento de los proveedores de MCI. En última instancia, esto sólo ha afectado negativamente a la disponibilidad de crédito para los pobres urbanos. La premisa básica en la que se basa este documento es que el MCI desempeña un papel importante y beneficioso, complementando y no contradiciendo las redes de suministro de crédito de los bancos comerciales. El documento enumera 14 características del MCI que le han permitido llegar eficazmente a los pobres urbanos, y extrae implicaciones para los programas de microcrédito dirigidos a dichos grupos.

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